Vorzeitige Kredit-Rückzahlung: Was ist zu beachten?

Vorzeitige Kredit-Rückzahlung: Was ist zu beachten?

Wenn die passende Immobilie einmal gefunden ist, muss es oft schnell gehen. Daher ist es sinnvoll, sich rechtzeitig Angebote einzuholen und sich eine Zusage für eine Finanzierung zu sichern. Beim Vergleich der Angebote sollten Sie nicht nur auf die monatliche Rate achten - sie wird auch „Pauschalrate oder Annuität“ genannt und besteht aus einem Zins- plus Tilgungsteil. Bedenken Sie auch Kreditkosten, die entstehen, wenn sich Ihre Lebensumstände ändern.

Beispiel:

Ihr monatliches Nettoeinkommen beträgt bei Kreditaufnahme EUR 2.000 pro Monat. Im Laufe der Jahre erhöht sich Ihr Nettoeinkommen oder Sie erben etwas und beschließen Ihren Kredit - teilweise oder ganz - früher zu zurückzuzahlen. Welche Kosten können anfallen?

Achten Sie auf folgende Details im Vertrag:

Vorzeitige (Teil-)Tilgungen sollten:

  • Jederzeit,
  • pönale- und spesenfrei und
  • ohne Mindesthöhe

möglich sein. Dadurch verschaffen Sie sich die nötige Flexibilität, um Ihren Kredit im Bedarfsfall vorzeitig und ohne zusätzliche Kosten reduzieren zu können. Oder Sie senken die Gesamtbelastung, indem Sie ihn zur Gänze zurückzahlen.

ACHTUNG: Bei Fixzinsvereinbarungen müssen Sie damit rechnen, dass die Bank Ihnen Kosten für die vorzeitige Auflösung einer Fixzinsvereinbarung berechnen kann. Diese Kosten nennt man auch Pönale oder „Breakage costs“ Der Grund dieser Kosten liegt darin, dass die Bank sich für die Fixzinsphase selbst einen entsprechenden Zinssatz gesichert hat und bei einer vorzeitigen Auflösung, also einer Rückzahlung durch Sie, Kosten für die Bank entstehen können. Falls die Bank Ihnen „Breakage costs“ oder eine Pönale berechnet, sollte die Bank allerdings den Nachweis für einen Nachteil aus der vorzeitigen Auflösung erbringen.

Falls Sie Ihren Kredit umschulden wollen, beachten Sie neben den eventuell anfallenden „Breakage costs“ z.B. in einer Fixzinsphase auch Zusatzkosten wie eine neuerliche Eintragung ins Grundbuch und beziehen Sie diese in Ihren Vergleich ein.

Regel:

  • Je geringer die eingetragene Hypothek desto geringer die Eintragungsgebühr.
  • Zusätzliche Sicherheiten sollten Ihre Kosten (Zinssatz / Zinsmarge) reduzieren.
  • Klären Sie allfällige „Breakage costs“ bei vorzeitiger Rückzahlung Ihres Kredites.

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