Restschuldversicherung: So tappen Sie nicht in die Prämienfalle

Eine Restschuldversicherung für höhere Kredite deckt im Todesfall des Kreditnehmers die offene Kreditsumme. Neben dem Ablebensschutz gibt es auch frei wählbare oder automatisch inkludierte Zusatztarife. „Die können den Kredit allerdings stark verteuern“, warnt AK Konsumentenschützer Christian Prantner. Ein AK Test bei sechs Banken in Wien zeigt, dass es bei den Leistungen und Prämien große Unterschiede gibt.

Die Prämien für einen Ablebensschutz für eine Kreditsumme von 10.000 Euro und einer Laufzeit von fünf Jahren bewegten sich zwischen 74,67 Euro von der Ergo Versicherung und einem Offert in Höhe von 566,94 Euro von der Uniqa. Der Tarif der Raiffeisenlandesbank NÖ Wien inkludiert automatisch „Arbeitsunfähigkeit“ als Zusatzschutz.

3.000 Euro Prämienunterschied

Für einen Hypothekarkredit in Höhe von 100.000 Euro mit einer Laufzeit von 20 Jahren und zwei Kredit- bzw. Versicherungsnehmern beträgt die Prämie zwischen 1.332,66 Euro (Generali) und 4.581,60 Euro (Wiener Städtische). Der Tarif der Oberbank inkludiert einen Bonus. Generell können in den Prämien Boni oder Rabatte eingerechnet sein.

„Überlegen Sie sich Zusatztarife gut“, rät AK-Experte Prantner. Sie sind entweder automatisch im Tarif inkludiert oder frei wählbar für Unfalltod, Unfallinvalidität, Berufsunfähigkeit, Arbeits-, Erwerbsunfähigkeit, schwere Erkrankung oder Arbeitslosigkeit.

Einschränkungen sind Konsumenten erfahrungsgemäß nicht bewusst

Bedingungen und Klauseln

Die Zusatztarife sind stets an Bedingungen geknüpft. So heißt es zum Beispiel in den Klauseln einer Kreditversicherung: ‚Arbeitslosigkeit, die innerhalb von sechs Monaten nach Beginn des Versicherungsschutzes eintritt oder bei Beginn des Versicherungsschutzes bereits bestanden hat, ist nicht versichert. Grund ist eine Wartefrist nach Vertragsabschluss.’ Grund ist eine Wartefrist nach Vertragsabschluss.’

Der Bezug von Versicherungsleistung kann auch zeitlich limitiert sein oder an den Bezug von AMS-Geld geknüpft sein. „Die zahlreichen Einschränkungen sind Konsumenten erfahrungsgemäß nicht bewusst.

Außerdem verteuern die Zusatztarife die Prämie, weshalb Banken - diese kassieren Vermittlungsprovisionen - ein ausgeprägtes Eigeninteresse hat, diese Tarife zu verkaufen“, sagt Prantner.

Effektivzins steigt durch Kreditversicherung

Um die Gesamtkosten eines Kredites zu kennen, sind auch die Kosten für die Restschuldversicherung einzubeziehen. In dem von der AK angenommenen Berechnungsbeispiel beträgt der Nominalzinssatz für einen 10.000 Euro-Kredit über fünf Jahre Laufzeit. Der Effektivzinssatz eines Kredits ohne einer Kreditrestschuldversicherung liegt bei 6,56 Prozent. Bei einer Prämienhöhe von 567 Euro für eine Kreditrestschuldversicherung treibt den Effektivzinssatz auf 8,96 Prozent, wenn die Kreditvertragskosten eingerechnet werden. Das zeigt, dass die Auswahl einer Kreditversicherung gut überlegt sein will.

Grundsätzlich hängt die Höhe der Versicherungsprämie unter anderem stark ab von:
• Alter des Versicherungsnehmers
• Bekannte Erkrankungen
• Höhe und Laufzeit des Kredits

Sinnvoll oder nicht sinnvoll?

Eine Kreditausfallversicherung ist dann eine sinnvolle Entscheidung, wenn der Kreditnehmer Alleinverdiener ist und im Todesfall eine Familie hinterlassen würde oder eine Firma so in Zahlungsschwierigkeiten kommen würde, welche für die Kreditrückzahlung aufkommen müssten.

Überflüssig ist eine solche Versicherung hingegen, wenn

• Ohnehin ausreichend Sicherheiten wie Immobilien oder ein Wertpapierdepot in entsprechender Höhe vorhanden sind
• oder bereits eine andere Versicherung besteht.

Wenn bereits vor dem Kredit eine Versicherung für den Fall von Arbeitslosigkeit, Arbeitsunfähigkeit oder den Todesfall abgeschlossen wurde, wäre die Kreditversicherung bloß eine unnötige Doppelbelastung.